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EBMT

Ks.park (토론 | 기여)님의 2024년 6월 15일 (토) 05:28 판 (EBMT은 예금을 유치하는 것과 부동산 및 다른 소비자 자산을 담보로 하는 대출 등 다양한 유형의 대출을 취득하는 것이 주요 사업입니다. 이는 주로 이자 수익과 이자 지급에 따른 차익으로 이루어진 순 이자 수익에 크게 의존합니다. 또한, 서비스 요금 및 대출 및 예금 제품 및 서비스에 대한 수수료, 자산 매각에서의 순이익 및 모기지 대출 서비스 수수료 등을 포함한 비이자 수익도 기여합니다. EBMT은 주택 자본 대출, 자동차, 레저용 차량 등 다양한 용도의 소비자 대출과 함께 상업용 대출에도 중점을 두고 있으며 최근 인수를 통해 농업 대출 분야도 확대해왔습니다. 이를 통해 EBMT는 다중 소비자 대출 및 상업 대출 포트폴리오를 발전시키고 관리하고 있습니다. 또한, EBMT은 자사의 대출 서비스 포트폴리오를 유지함으로써 수수료 수입에 대한 안정적인 원천을 제공하고 있습니다[0][1].)
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회사 소개

EBMT은 예금을 유치하는 것과 부동산 및 다른 소비자 자산을 담보로 하는 대출 등 다양한 유형의 대출을 취득하는 것이 주요 사업입니다. 이는 주로 이자 수익과 이자 지급에 따른 차익으로 이루어진 순 이자 수익에 크게 의존합니다. 또한, 서비스 요금 및 대출 및 예금 제품 및 서비스에 대한 수수료, 자산 매각에서의 순이익 및 모기지 대출 서비스 수수료 등을 포함한 비이자 수익도 기여합니다. EBMT은 주택 자본 대출, 자동차, 레저용 차량 등 다양한 용도의 소비자 대출과 함께 상업용 대출에도 중점을 두고 있으며 최근 인수를 통해 농업 대출 분야도 확대해왔습니다. 이를 통해 EBMT는 다중 소비자 대출 및 상업 대출 포트폴리오를 발전시키고 관리하고 있습니다. 또한, EBMT은 자사의 대출 서비스 포트폴리오를 유지함으로써 수수료 수입에 대한 안정적인 원천을 제공하고 있습니다[0][1].


주요 고객

EBMT의 고객은 주로 소비자, 상업 기업, 그리고 농업 종사자로 구분됩니다. 소비자 고객은 자택 마련, 대출, 주택 자본 대출, 자동차 및 레저용 차량 구매 등의 목적으로 EBMT의 대출 서비스를 이용합니다. 주택 자본 대출과 같은 제품은 자산을 담보로 하여 낮은 이자율을 제공하며, 이는 고객이 자산을 효율적으로 운용할 수 있도록 돕습니다. 상업 기업 고객은 사업 확장, 운영 자금 조달 등을 위해 상업 대출을 이용합니다. 상업용 대출은 상업 부동산 구매, 개발 자금 등을 포함하며, 기업은 이를 통해 사업 확장과 운영 효율성을 높일 수 있습니다. 농업 종사자는 농지 구매, 장비 구매, 운영 자금 조달 등을 위해 농업 대출을 이용합니다. 농업 대출은 농업 생산성을 높이고 안정적인 운영을 가능하게 하여 농업 종사자의 경제적 안정성을 제공합니다. 이러한 다양한 고객 세그먼트는 EBMT의 포트폴리오를 다양화시키고 안정적인 수익을 창출하는 데 중요한 역할을 합니다[0][1][2].


회사의 비용구조

EBMT의 주요 비용 항목은 다음과 같이 정리됩니다:

비용 항목 설명 주요 공급업체
이자 비용 예금이나 차입금에 대해 지불하는 이자 비용으로, 회사의 주된 비용 항목 중 하나입니다. 자체 조달
급여 및 복리후생 직원 급여와 복리후생 비용입니다. 회사의 인적 자원 관리에 필수적입니다. 자체 관리
설비 유지 및 관리 비용 회사가 운영하는 지점 및 사무실의 유지 및 관리에 필요한 비용입니다. 자체 조달 및 지역 유지관리 업체
IT 및 통신 비용 데이터 센터 운영, 네트워크 유지관리, 소프트웨어 라이선스, 클라우드 서비스 등에 대한 비용입니다. Microsoft, Amazon Web Services (AWS)
마케팅 및 광고 비용 신규 고객 유치 및 브랜드 인지도를 높이기 위한 마케팅 캠페인 및 광고 비용입니다. 자체 조달 및 외부 광고 대행사
법률 및 규제 비용 법률 자문 및 규제 준수를 위한 비용으로, 컴플라이언스 및 규제 기관과 관련된 비용입니다. 외부 법률 자문사
고정 자산 감가상각 건물, 장비 등 고정 자산의 감가상각에 따른 비용입니다. 자체 회계 처리
대출 손실 충당금 대출 손실을 대비하기 위한 충당금으로, 대출이 회수되지 않을 위험을 대비한 비용입니다. 자체 조달

이와 같은 비용 항목들은 EBMT의 운영 및 관리에 필수적인 부분으로, 각 항목별 공급업체 및 자체 관리를 통해 효율적으로 관리되고 있습니다[0][1][2][3].


제품군

EBMT는 다양한 금융 서비스를 제공하며 주로 대출과 예금 상품을 통해 수익을 창출합니다. 주요 제품 및 서비스는 다음과 같습니다:

  1. 상업용 부동산 대출 (Commercial Real Estate Loans)
    • 구성 및 설명: 상업 부동산 대출은 다세대 주택, 산업 및 창고, 사무실 공간, 호텔, 건설업, 도소매업 등 다양한 상업 부동산 자산을 대상으로 합니다. 비소유자 점유 상업 부동산 대출과 소유자 점유 상업 부동산 대출로 구분됩니다.
    • 수익 기여도: $692,949,000 (29%) [0].
  2. 가계용 대출 (Residential Loans)
    • 구성 및 설명: 가계용 대출은 주로 1-4가구 거주용 주택 대출과 주택 자본 대출, 주택 건설 대출로 이루어집니다.
    • 수익 기여도: $163,792,000 (10.55%)[0].
  3. 소비자 대출 (Consumer Loans)
    • 구성 및 설명: 자동차, 레저용 차량, 개인 대출 등 개인 및 가족 단위로 필요한 자금을 주로 상환할 수 있는 조건으로 빌려줍니다.
    • 수익 기여도: $28,054,000 (1.55%)[0].
  4. 농업 대출 (Agricultural Loans)
    • 구성 및 설명: 농업 종사자를 대상으로 농지 구입, 농기계 구입 및 운영 자금 조달을 위해 제공됩니다.
    • 수익 기여도: 관련 데이터 미제공.
  5. 예금 및 기타 예치금 (Deposits and Other Borrowings)
    • 구성 및 설명: 다양한 예금 상품(체크 계좌, 저축 계좌, 머니 마켓 계좌, 정기 예금 등)과 기타 차입금(FHLB 차입금 등)을 포함합니다.
    • 수익 기여도: $1,780,727,000 (신탁 및 기타 금융 서비스 포함)[3].

주요 제품 별 수익 기여도

제품 수익 기여도 (2023) 비율 (%)
상업용 부동산 대출 $692,949,000 29
가계용 대출 $163,792,000 10.55
소비자 대출 $28,054,000 1.55
농업 대출 데이터 미제공 -
예금 및 기타 예치금 $1,780,727,000 신탁 및 기타 금융 서비스 포함

경쟁사 목록

EBMT는 다양한 금융 기관과 경쟁하고 있습니다. 주요 경쟁사는 다음과 같습니다:

기업명 주요 제품 기여도 비교
Wells Fargo 상업 대출, 주택 대출, 소액 대출 광범위한 포트폴리오
Bank of America 상업 대출, 가계 대출, 소비자 대출 다각화된 금융 서비스
American Express 소비자 금융 신용카드 중심 소매
JPMorgan Chase 상업 및 가계 대출 광범위한 금융 서비스

EBMT는 다양한 금융 상품을 통해 포트폴리오를 다각화하고 있으며, 이를 통해 안정적인 수익을 창출하고 있습니다[4][0].


주요 리스크

EBMT의 비즈니스에 대한 가능한 리스크는 다음과 같습니다: (1) 기업 인수 및 확장을 통한 성장 전략의 위험이 있으며, 인수된 자산의 신용 품질을 잘못 평가하거나 예상보다 높은 통합 비용 등이 발생할 수 있고, 인수한 기관 또는 지점의 고객/직원 상실, 수익 향상 실패 등이 있을 수 있습니다(출처: ebmt-10-K.txt). (2) 시스템 충돌, 중단 또는 보안 위반과 관련된 리스크가 있으며, 이로 인해 수익이 부정적으로 영향을 받을 수 있습니다(출처: ebmt-10-K.txt). (3) 재무 상태 및 영업 결과에 부수 영향을 줄 수 있는 신용 손실 예비금 부족이 있을 수 있습니다(출처: ebmt-10-K.txt). (4) 대규모 건강 비상사태의 발생 또는 지속이 비즈니스, 영업 결과 및 재무 상태에 실질적인 부정적 영향을 미칠 수 있으며, 재무 손실이 발생할 가능성이 있습니다(출처: ebmt-10-K.txt). (5) 기술적인 변화에 지속적으로 직면할 수 있어, 이로 인한 영향도 고려해야 합니다(출처: ebmt-10-K.txt).


재무

EBMT의 2023년 재무 상태는 전반적으로 안정적이지만 몇 가지 주요 변화가 있었습니다. 2023년 순이익은 1,006만 달러로 2022년의 1,070만 달러에 비해 6.0% 감소했습니다. 이는 주로 비이자 수익이 350만 달러 감소한 데 기인하였으나, 이는 비이자 비용이 159만 달러 감소하고 소득세 부담이 155만 달러 줄어든 것으로 부분적으로 상쇄되었습니다. 순이자 수익은 2023년 6,248만 달러로 2022년 6,331만 달러에 비해 소폭 감소하였습니다. 이자 및 배당 수익은 9,162만 달러로 전년도 6,946만 달러에 비해 31.9% 증가하였으나, 이는 주로 이자 비용의 2299만 달러 증가에 의해 상쇄되었습니다. 비이자 비용은 2022년 7,368만 달러에서 2023년 7,209만 달러로 2.2% 감소하였습니다. 이는 인수 비용의 감소와 더불어 주택 담보 대출 수수료의 감소에 따라 급여 및 직원 혜택 비용이 줄어든 결과입니다. 한편, 주주 지분은 2023년 말 1억 6927만 달러로 2022년 말 대비 6.8% 증가했고, 이는 주로 순이익과 포괄 소득 증가에 기인합니다[0][1][2][3].


대차대조표

EBMT의 대차대조표

대차대조표 (2023년 12월 31일 기준)

항목 2023년 2022년
자산
현금 및 현금성 자산 $100.55M $110.57M
대출금 $1.47B $1.34B
유가증권 (Available-for-sale) $318.10M $349.32M
기타 자산 $191.45M $150.02M
총 자산 $2.08B $1.95B
부채 및 자본
예금 $1.635B $1.635B
차입금 $234.74M $128.24M
기타 부채 $44.79M $29.64M
총 부채 $1.91B $1.79B
주주 지분 $172.65M $161.80M
총 부채 및 자본 $2.08B $1.95B

EBMT의 2023년 대차대조표를 분석해 보면, 총 자산은 2022년에 비해 6.5% 증가하여 $2.08B에 달했습니다. 이는 주로 대출금이 작년 대비 9.6% 증가한 결과입니다. 대출금의 증가는 EBMT의 주요 수익원 중 하나로서, 자산 증대에 긍정적인 영향을 미쳤습니다. 유가증권은 다소 감소했으나, 이는 대출금 증가로 인해 상쇄되었습니다. 부채 측면에서는 예금이 거의 변동이 없었지만, 총 차입금은 크게 증가했습니다. 이는 대출 성장을 위한 자금 조달로 볼 수 있습니다. 주주 지분도 6.8% 증가하여 주주에게 긍정적인 신호를 보냈습니다. 이러한 구성은 EBMT가 핵심 사업, 즉 다양한 유형의 대출을 통한 수익 창출에 집중하고 있음을 보여줍니다. 전체적으로 자산은 대출과 유가증권으로 적절하게 분배되어 있으며, 이는 금융 기관으로서 EBMT의 전략과 맞아떨어집니다[0][1].


손익계산서

### EBMT의 손익계산서

| 항목                       | 2023년       | 2022년       |
|--------------------------|------------|------------|
| **이자 수익**              |            |            |
| 대출 이자 및 수수료         | $79.42M    | $60.35M    |
| 투자 증권 이자              | $2.80M     | $2.11M     |
| 기타 이자 수익              | $9.40M     | $6.70M     |
| 총 이자 수익               | $91.62M    | $69.46M    |
| **이자 비용**              |            |            |
| 예금에 대한 이자            | $23.64M    | $8.90M     |
| 기타 차입금에 대한 이자       | $5.50M     | $2.60M     |
| 총 이자 비용               | $29.14M    | $11.50M    |
| **순이자 수익**            | $62.48M    | $57.96M    |
| 기타 비이자 수익            | $22.72M    | $26.22M    |
| 대출 손실 충당금            | $1.67M     | $2.00M     |
| **비이자 비용**            |            |            |
| 급여 및 복리후생비           | $28.50M    | $29.50M    |
| 대출 관리비                | $9.50M     | $9.40M     |
| 기타 운영비                | $12.50M    | $14.00M    |
| 총 운영비                 | $50.50M    | $52.90M    |
| 법인세 비용                | $4.97M     | $6.52M     |
| **순이익**                | $10.06M    | $10.70M    |

EBMT의 2023년 손익계산서를 분석해보면, 순이익은 $10.06M로 전년도 $10.70M에 비해 약 6% 감소하였습니다. 하지만 순이자 수익은 $62.48M로 전년도 $57.96M보다 증가하여 잘 유지되고 있습니다. 이는 주로 대출 이자 수익이 $79.42M로 전년도 $60.35M보다 31.6% 증가한 덕분입니다. 그러나 이자 비용도 $29.14M로 크게 상승하여 순이자 수익의 증가폭이 제한되었습니다. 비이자 수익은 $22.72M로 전년도 $26.22M보다 감소했으며, 이는 주택 담보대출의 판매 수익이 줄어든 데 기인합니다.

눈에 띄는 점은 이자 비용의 급격한 상승입니다. 예금에 대한 이자 비용이 전년도 $8.90M에서 $23.64M로 세 배 가까이 증가했고, 차입금에 대한 이자 비용 또한 비슷한 비율로 증가했습니다. 이는 금리 상승과 대출 성장을 위한 추가 차입 때문으로 보입니다. 이러한 비용 증가는 회사가 성장 과정에서 자금 조달 비용을 얼마나 효율적으로 관리하는지를 평가하는 데 중요한 지표가 될 수 있습니다.

비이자 비용은 $50.50M로 전년도 $52.90M에서 소폭 감소하였으며, 이는 급여 및 복리후생비의 감소에 따른 효과입니다. 전체적으로 보면, 수익과 비용의 균형이 잘 맞춰져 있으나, 이자 비용의 급증은 회사의 재무 건전성에 앞으로 어떻게 영향을 미칠지 지켜볼 필요가 있습니다. 또한, 대출 손실 충당금이 줄어든 점도 긍정적이며, 이는 대출 채권의 질이 개선되고 있음을 시사합니다[0][1][2][3][4].


현금흐름표

업데이트를 통해 추가될 예정입니다.


주요 부채 및 전환사채들

EBMT의 부채와 관련된 규제 사항들을 정리하면 다음과 같습니다.

종류 금액 (천 달러) 세부 정보
연방 주택 대출 은행(FHLB) 대출 175,737 남은 차입 한도 266,017 천 달러[0].
연방 준비은행 할인창구 - 남은 차입 한도 32,472 천 달러. 최근 프로그램인 BTFP는 사용되지 않았음[0].
기관투자자 및 인정된 투자자에게 발행된 후순위채 40,000 연 3.50% 고정 금리, 2027년 2월 1일부터 3개월 SOFR + 218.0bp의 변동 금리로 변경, 반기별로 이자 지급[2].
중개 예금(브로커드 예금) 72,170 중개 증명서 예금과 중개 머니 마켓 예금 포함; 정책 한도는 자산의 10%까지 설정됨[0].
부모회사 수준의 신용 한도 15,000 Bell Bank과의 신용 한도, 2023년 12월 31일 현재 잔액 없음[0].

이 표는 특정 부채의 주된 조건과 이자율 등을 포함하여 EBMT의 주요 부채 현황을 일목요연하게 보여줍니다.


주가 영향 미치는 요인들

EBMT의 주가 변동에는 여러 요인이 영향을 미칠 수 있습니다. 첫째, 환율 변동이 있습니다. 예를 들어, 달러 강세가 지속되면 해외 투자자들이 미국 자산에 더 많은 투자를 하게 되어 EBMT 주식 수요가 증가할 수 있으며, 이는 주가 상승에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 둘째, 거시경제 상황의 변화가 있습니다. 예를 들어, 경기 침체가 발생하면 금리 인하와 같은 중앙은행의 완화적 통화 정책이 시행되어 대출 수요가 증가하고 EBMT의 수익이 증가하여 주가에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 반대로 금리 상승과 같은 긴축 정책이 시행되면 대출 비용이 증가하고 자산 가치가 하락하여 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다[0][1]. 셋째, 국제 분쟁 역시 영향을 미칠 수 있습니다. 예를 들어, 미중 무역 전쟁이 격화되면 주요 수출입 기업의 자금 유동성이 악화되어 대출 상환이 지연되거나 부실화할 수 있어 주가에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 넷째, 경쟁사의 등장이나 시장 트렌드의 변화도 중요한 요인입니다. 예를 들어, 핀테크 기업들이 빠르게 성장하여 전통적인 은행 산업을 잠식하면 EBMT의 시장 점유율이 감소하고 이는 주가 하락에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 반대로, EBMT가 디지털 금융 서비스를 성공적으로 도입하여 새로운 수익원을 확보하면 주가 상승에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 각 시나리오에서 다양한 경제적, 정치적, 기술적 요인이 EBMT의 재무 상태와 주가에 미치는 영향을 종합적으로 고려해야 합니다.


주가 급등/급락 히스토리

회사 주요 이슈들

회사의 미래 전망

EBMT의 미래는 여러 요인에 따라 성장하거나 축소될 수 있습니다. 성장의 이유로는 첫째, 디지털 금융 기술의 도입과 핀테크와의 협력이 강화된다면 더욱 편리한 서비스 제공으로 고객 유치가 용이할 수 있습니다. 둘째, 금리가 낮아지는 경제 환경에서 대출 수요가 증가하여 이자 수익이 향상될 수 있습니다. 셋째, 농업 대출과 같은 특화된 대출 상품을 통해 다양한 고객층을 확보하고 수익 구조를 다변화할 수 있습니다. 넷째, 해외 시장 진출이나 합병을 통해 규모의 경제를 실현하고 운영 효율성을 높일 수 있습니다. 반면, 축소 요인으로는 첫째, 글로벌 경제 불황이나 금융위기가 발생하면 신용 손실이 증가하고 대출 연체율이 상승할 수 있습니다. 둘째, 경쟁사의 증가로 인해 시장 점유율이 감소하고 수익성 악화가 우려됩니다. 셋째, 규제 강화로 인해 운영 비용이 증가하고 새로운 대출 제공이 어려워질 수 있습니다. 넷째, 기술적 문제나 사이버 공격 등으로 인해 고객 신뢰가 하락하고 이미지 손상이 발생할 수 있습니다. 이러한 다양한 요인들을 종합적으로 고려할 때, EBMT의 미래는 기술 발전, 경제 환경, 경쟁 상황, 규제 등 여러 외부 요인에 크게 의존하게 될 것입니다.