(UBFO는 주요 수익원으로 대출, 투자증권 및 주제606 범위에 속하지 않는 다른 금융상품으로부터 발생하는 이자수익을 얻고 있습니다. 회사는 고객과의 계약에서 채무이행이 이루어질 때마다 수익을 인정하는 등, Topic 606에서 명시된 절차에 따라 고객과의 계약을 식별하고 수행의무를 결정하며 거래가격을 할당합니다. 이와 관련하여, 주요 계약은 서비스 요금, 예금계정 수수료, 직불카드 수수료, ITM 처리 수수료 및 기타 서비스 수수료, 수수료 및 수수료가 포함됩니다. 또한, 회사는 임대계약서와 관련된 중요한 내용을 자산/부채 명세서에 인정하고, 지정된 기준을 충족하는 계약내의 기본 자산별로 임대 및 관련 비임대 구성요소를 결합합니다. 이외에도, 회사가 외부자금을 차입해 투자나 자본 활용 목적으로 사용할 수 있으며 미래에도 여러 은행들로부터 유보 및 비유보 단기융자를 이용할 수 있습니다[0].) |
(UBFO는 주요 수익원으로 대출, 투자증권 및 주제606 범위에 속하지 않는 다른 금융상품으로부터 발생하는 이자수익을 얻고 있습니다. 회사는 고객과의 계약에서 채무이행이 이루어질 때마다 수익을 인정하는 등, Topic 606에서 명시된 절차에 따라 고객과의 계약을 식별하고 수행의무를 결정하며 거래가격을 할당합니다. 이와 관련하여, 주요 계약은 서비스 요금, 예금계정 수수료, 직불카드 수수료, ITM 처리 수수료 및 기타 서비스 수수료, 수수료 및 수수료가 포함됩니다. 또한, 회사는 임대계약서와 관련된 중요한 내용을 자산/부채 명세서에 인정하고, 지정된 기준을 충족하는 계약내의 기본 자산별로 임대 및 관련 비임대 구성요소를 결합합니다. 이외에도, 회사가 외부자금을 차입해 투자나 자본 활용 목적으로 사용할 수 있으며 미래에도 여러 은행들로부터 유보 및 비유보 단기융자를 이용할 수 있습니다[0].) |
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기업 UBFO의 사업에 대한 가능한 리스크 중 하나로는 대출 등급 제도의 부적절한 대출에 따른 리스크가 있습니다. 특히, 등급 5부터 등급 9까지의 대출 등급 시스템에서는 다양한 대출 등급이 정의되어 있으며, 이 등급에 따라 대출 적격성과 리스크 수준이 판단됩니다. 예를 들어, 등급 5는 여전히 적격한 대출에 해당하지만, 고객의 재정 상태, 현금 흐름, 또는 영업 활동이 평균 이상의 리스크와 단기적인 취약성을 나타낼 경우 해당되며, 이는 UBFO의 신용 위치를 충분히 보호하지 못할 수 있음을 시사합니다. 또한, 등급 6은 “특별 언급” 대출로서 현재 보호되지만 잠재적으로 취약한 대출을 나타내며, 이러한 대출은 어느 시점에서는 “표준 이하” 등급으로 하향 조정될 수 있음을 나타내며, 이는 자산을 약화시키거나 회사의 신용 위치를 불충분하게 보호할 수 있습니다[0][1]. | 기업 UBFO의 사업에 대한 가능한 리스크 중 하나로는 대출 등급 제도의 부적절한 대출에 따른 리스크가 있습니다. 특히, 등급 5부터 등급 9까지의 대출 등급 시스템에서는 다양한 대출 등급이 정의되어 있으며, 이 등급에 따라 대출 적격성과 리스크 수준이 판단됩니다. 예를 들어, 등급 5는 여전히 적격한 대출에 해당하지만, 고객의 재정 상태, 현금 흐름, 또는 영업 활동이 평균 이상의 리스크와 단기적인 취약성을 나타낼 경우 해당되며, 이는 UBFO의 신용 위치를 충분히 보호하지 못할 수 있음을 시사합니다. 또한, 등급 6은 “특별 언급” 대출로서 현재 보호되지만 잠재적으로 취약한 대출을 나타내며, 이러한 대출은 어느 시점에서는 “표준 이하” 등급으로 하향 조정될 수 있음을 나타내며, 이는 자산을 약화시키거나 회사의 신용 위치를 불충분하게 보호할 수 있습니다[0][1]. | ||
=='''뉴스'''== | |||
2024년 7월 9일 (화) 23:02 판
회사 소개
UBFO는 주요 수익원으로 대출, 투자증권 및 주제606 범위에 속하지 않는 다른 금융상품으로부터 발생하는 이자수익을 얻고 있습니다. 회사는 고객과의 계약에서 채무이행이 이루어질 때마다 수익을 인정하는 등, Topic 606에서 명시된 절차에 따라 고객과의 계약을 식별하고 수행의무를 결정하며 거래가격을 할당합니다. 이와 관련하여, 주요 계약은 서비스 요금, 예금계정 수수료, 직불카드 수수료, ITM 처리 수수료 및 기타 서비스 수수료, 수수료 및 수수료가 포함됩니다. 또한, 회사는 임대계약서와 관련된 중요한 내용을 자산/부채 명세서에 인정하고, 지정된 기준을 충족하는 계약내의 기본 자산별로 임대 및 관련 비임대 구성요소를 결합합니다. 이외에도, 회사가 외부자금을 차입해 투자나 자본 활용 목적으로 사용할 수 있으며 미래에도 여러 은행들로부터 유보 및 비유보 단기융자를 이용할 수 있습니다[0].
주요 고객
UBFO의 고객은 주로 상업용 부동산 투자자, 농업 종사자, 중소기업, 그리고 금융 관리가 필요한 개인들로 나뉩니다. 상업용 부동산 투자자는 사업 확장을 위해 대출을 받고, 완공 후 장기담보대출이나 매각을 통해 상환합니다. 농업 종사자는 토지, 장비, 재고 및 매출채권을 담보로 대출을 받아 운영자금을 마련하며, 수확 후 현금 흐름으로 상환합니다. 중소기업은 영업용 대출을 통해 비즈니스 운영 자금을 조달하고, 현금 흐름을 기반으로 상환합니다. 금융 관리가 필요한 개인들은 신용카드, 자동차 구입, 가계용품 등 개인 소비를 목적으로 대출을 받으며, 이를 소득으로 상환합니다. 이들 고객은 UBFO의 다양한 금융 상품과 서비스를 통해 금융 관리 및 사업 확장에 필요한 자금을 확보할 수 있습니다 .
회사의 비용구조
UBFO의 주요 비용 항목은 다음과 같습니다. 첫째, 건물 및 설비와 관련된 비용으로, 여기에는 건물 및 개선비, 가구 및 장비 비용이 포함됩니다. 이와 관련된 감가상각 비용은 2023년에 150만 달러, 2022년에 130만 달러로 나타났습니다 . 둘째, 직원 급여와 복리후생 관련 비용입니다. 이는 UBSO의 주요 비용 요소 중 하나로 전체 인건비와 직원 복지 비용을 포함합니다. 셋째, IT 및 소프트웨어 사용료와 관련된 비용으로, 여기에는 데이터 관리, 클라우드 사용료 및 소프트웨어 라이선스 비용이 포함됩니다. 마지막으로, 외부 자문 및 감사 비용이 포함되며, 이는 회사의 규제 준수와 외부 감사에 필요한 비용입니다. UBFO는 이러한 비용을 관리하기 위해 다양한 공급업체와 계약을 맺고 있으며, 특히 IT 관련 비용의 경우 유명 클라우드 서비스 제공업체와의 파트너십을 통해 해결하고 있습니다.
제품군
UBFO의 주요 제품과 수익 기여
UBFO의 주요 제품은 다음과 같으며, 이들의 각 수익 기여도는 아래와 같습니다:
- 대출(Loans)
- 상업 및 산업 대출(Commercial and Industrial Loans)
- 2023년 기준으로 5.8%의 비중을 차지하고 있으며, 이는 5.9%였던 2022년에 비해 감소했습니다.
- 부동산 담보 대출(Real Estate Mortgage Loans)
- 전체 대출 중 70.3%를 차지하며, 이는 2022년의 68.5%에 비해 증가했습니다.
- 부동산 건설 및 개발 대출(Real Estate Construction & Development Loans)
- 2023년 기준으로 전체 대출의 13.9%를 차지하며, 15.6%였던 2022년에 비해 감소했습니다.
- 농업 대출(Agricultural Loans)
- 전체 대출 중 5.4%의 비중을 차지하며, 이는 2022년과 동일한 수준입니다.
- 할부 및 학자금 대출(Installment and Student Loans)
- 총 대출의 4.6%를 차지하며, 이는 2022년과 동일한 수준입니다[0].
- 상업 및 산업 대출(Commercial and Industrial Loans)
- 예금(Deposits)
- 무이자 예금(Non-interest Bearing Deposits)
- 2023년 기준으로 전체 예금의 40.14%를 차지하며, 이는 41.32%였던 2022년에 비해 감소했습니다.
- 이자 지급 예금(Interest-bearing Deposits)
- 전체 예금의 59.86%를 차지하며, 이는 58.68%였던 2022년에 비해 증가했습니다[1].
- 무이자 예금(Non-interest Bearing Deposits)
경쟁 기업
다음은 UBFO와 유사한 금융 서비스를 제공하는 주요 경쟁기업입니다:
| 경쟁 기업 | 주요 제품 |
|---|---|
| Bank of America | 상업 및 산업 대출, 부동산 대출, 예금서비스 |
| Wells Fargo | 상업용 대출, 주택담보대출, 예금계좌 서비스 |
| Chase Bank | 상업용 대출, 신용카드, 주택담보대출, 예금계좌 서비스 |
| Citibank | 개인 금융, 상업용 대출, 예금서비스 |
이와 같은 경쟁기업들은 UBFO와 유사한 금융 상품을 제공하며, 각기 다른 시장에서 활동하고 있습니다.
주요 리스크
기업 UBFO의 사업에 대한 가능한 리스크 중 하나로는 대출 등급 제도의 부적절한 대출에 따른 리스크가 있습니다. 특히, 등급 5부터 등급 9까지의 대출 등급 시스템에서는 다양한 대출 등급이 정의되어 있으며, 이 등급에 따라 대출 적격성과 리스크 수준이 판단됩니다. 예를 들어, 등급 5는 여전히 적격한 대출에 해당하지만, 고객의 재정 상태, 현금 흐름, 또는 영업 활동이 평균 이상의 리스크와 단기적인 취약성을 나타낼 경우 해당되며, 이는 UBFO의 신용 위치를 충분히 보호하지 못할 수 있음을 시사합니다. 또한, 등급 6은 “특별 언급” 대출로서 현재 보호되지만 잠재적으로 취약한 대출을 나타내며, 이러한 대출은 어느 시점에서는 “표준 이하” 등급으로 하향 조정될 수 있음을 나타내며, 이는 자산을 약화시키거나 회사의 신용 위치를 불충분하게 보호할 수 있습니다[0][1].
뉴스
재무
UBFO의 2023년 재무 성과는 전반적으로 긍정적인 모습을 보였습니다. 순이자 수익은 2022년 대비 7.1% 증가하여 4,930만 달러를 기록했으며, 이는 주로 대출 금리 상승과 투자 포트폴리오의 이자율 증가에 기인합니다. 총 자산은 6.8% 감소했지만, 순이익은 1,980만 달러로 전년 대비 26.1% 증가했습니다. 주당 순이익은 1.16달러로 증가했으며, 총 대출은 6.1% 감소한 9억 2천만 달러를 기록했습니다. 순이자 마진은 4.29%로 증가했으며, 이는 2022년의 3.72%와 비교해 상승폭을 보여주고 있습니다. 총 투자 자산도 12.4% 감소한 1억 8,460만 달러가 되었습니다. 또한, 2023년 말 기준으로 자산 대비 평균 수익률(ROA)은 1.57%, 자기자본 대비 평균 수익률(ROE)은 17.05%를 기록하며, 전년 대비 각각 1.16%와 13.75%에서 상승했습니다 [0].
대차대조표
UBFO의 대차대조표
| 항목 | 2023년 12월 31일 (천 달러) | 2022년 12월 31일 (천 달러) |
|---|---|---|
| 현금 및 현금성 자산 | 40,784 | 38,595 |
| 대출(미수수익 제외) | 920,042 | 980,178 |
| 담보 제공되지 않은 투자 증권 | 98,394 | 138,568 |
| 총 자산 | 1,210,000 | 1,252,000 |
| 예금 | 1,004,000 | 1,166,000 |
| 단기 차입금 | 62,000 | 0 |
| 총 부채 | 1,087,458 | 1,139,537 |
| 자기 자본 | 122,542 | 112,463 |
| 총 부채 및 자기 자본 | 1,210,000 | 1,252,000 |
UBFO의 대차대조표를 분석해 보면, 2023년 말 기준 총 자산은 12억 1천만 달러로 전년 대비 약 4.2% 감소했습니다. 이러한 감소는 주로 대출금과 투자증권의 감소에 기인합니다. 대출금은 전년 대비 약 6.1% 감소하여 9억 2천만 달러를 기록했고, 투자증권 자산도 약 29% 감소하여 1억 6,250만 달러를 기록했습니다. 이러한 자산 감소에도 불구하고, 현금 및 현금성 자산은 약간 증가하여 4,078만 달러에 달했습니다.
부채 측면에서는 총 예금이 2022년 대비 약 13.9% 감소하였으며, 이는 은행의 핵심 자산 조달 수단에 영향을 미쳤습니다. 반면, 단기 차입금은 2022년에는 없었으나 2023년에는 6,200만 달러로 증가했습니다. 이는 유동성 관리를 위해 단기 자금을 활용한 것으로 보입니다.
자기 자본은 약 9% 증가하여 1억 2,254만 달러를 기록했으며, 이는 주로 연간 순이익 증가와 누적된 이익에 기인합니다. 이에 따라, 자산 대비 평균 수익률도 증가하여 금리 상승과 관련된 이자 수익 증가의 긍정적 영향을 반영하고 있습니다.
UBFO의 자산 배분을 보면, 대출이 총 자산의 76%를 차지하며 주요 자산 항목입니다. 이는 금융기관으로서 대출 사업이 주된 수익원임을 나타내며, 적절한 자산 배분으로 평가할 수 있습니다. 예금률이 다소 낮아졌음에도 불구하고, 단기 차입금을 통해 유동성을 관리한 점이 주목할 만합니다. 이러한 재무 상태는 UBFO가 향후 사업 성장을 위해 안정적인 자산 운영 체계를 유지하고 있음을 시사합니다.
손익계산서
UBFO 손익 계산서
| 항목 | 2023년 (천 달러) | 2022년 (천 달러) |
|---|---|---|
| 순이자 수익 | 49,321 | 46,062 |
| 대손충당금 | 1,460 | 1,802 |
| 대손충당금 차감 후 순이자수익 | 47,861 | 44,260 |
| 비이자 수익 | 5,569 | 1,838 |
| 비이자 비용 | 25,954 | 24,039 |
| 세전 소득 | 27,476 | 22,059 |
| 법인세 비용 | 7,680 | 6,373 |
| 순이익 | 19,796 | 15,686 |
| 기본 주당 순이익 | $1.16 | $0.92 |
| 희석 주당 순이익 | $1.16 | $0.92 |
| 발행 주식 수 - 기본 | 17,114,214 | 17,040,241 |
| 발행 주식 수 - 희석 | 17,125,186 | 17,061,833 |
UBFO의 재무 상태를 분석해보면, 2023년 한 해 동안 매출과 수익 성과가 전반적으로 우수했습니다. 순이자 수익은 전년 대비 7.1% 증가하여 4,932만 달러에 달했으며, 이는 대출 금리 상승과 투자 포트폴리오의 이자율 증가에 기인합니다. 비이자 수익도 5,569천 달러로 증가했는데, 이는 주로 은행 소유 생명 보험의 현금 상환으로 인한 비과세 이익과 더불어 시장성 있는 주식의 공정 가치 변동에 따른 이익 증가에 기인합니다. 반면, 비이자 비용은 다소 증가하여 25,954천 달러에 달했는데, 이는 주로 직원 급여와 복리후생, 전문 수수료 및 데이터 처리 비용 증가에 기인합니다.
특히 주목할 만한 점은 비이자 수익의 큰 증가입니다. 비이자 수익은 전년 대비 약 204% 증가했는데, 이는 주요 원인 중 하나로 은행 소유 생명 보험의 현금 상환에서 발생한 907천 달러의 비과세 이익이 있습니다. 또한, 시장성 있는 주식의 공정 가치 변동으로 인한 39천 달러의 미실현 이익도 기여했습니다.
또한, UBFO의 이자 비용은 예금과 단기 차입금 이자율 상승으로 인해 증가했지만, 순이자 마진은 4.29%로 전년 대비 0.57% 상승했습니다. 이는 은행이 대출 포트폴리오와 투자로부터 얻는 이자 수익이 증가했음을 나타냅니다.
전반적으로, UBFO의 비용 구조와 수익 구조는 잘 균형을 이루고 있다고 볼 수 있습니다. 이자 수익의 증가는 비용 증가를 상쇄시키고 있으며, 특히 비이자 수익의 급등이 회사의 총 수익성을 더욱 높이고 있습니다. 단기 차입금을 통한 유동성 관리 역시 재무 건전성을 유지하는 데 기여한 것으로 보입니다.
현금흐름표
UBFO 현금흐름 표
| 항목 | 2023년 (천 달러) | 2022년 (천 달러) |
|---|---|---|
| 영업활동으로 인한 현금 흐름 | ||
| 순이익 | 19,796 | 15,686 |
| 대손충당금 | 1,460 | 1,802 |
| 감가상각비 | 1,459 | 1,320 |
| 영업 임대 사용권 자산 상각비 | 646 | 611 |
| 투자 증권 프리미엄/할인 상각비 | 499 | 606 |
| 임대 부채 증가액 | (656) | (611) |
| 투자 증권 매각 이익 | - | (30) |
| 미수이자 감소(증가) | 561 | (959) |
| 미지급이자 증가 | 45 | 48 |
| 미인수 수수료 및 대출 기원 비용 「순 증가(감소)」 | (295) | 3,791 |
| 미수 법인세 증가(감소) | (1,755) | 1,970 |
| 주식 기반 보상비 및 세금 혜택 | 478 | 366 |
| 이연 법인세 혜택 | (297) | (2,362) |
| 미지급금 및 기타 부채 증가 | 727 | 213 |
| 시장성 있는 주식 공정가치 변동(손익) | (39) | 429 |
| 유가변동 선택권 부여 파생상품(손익) | (274) | 2,533 |
| 은행 소유 생명보험 수익 | (907) | - |
| 은행 소유 생명보험 현금가치 | (557) | (555) |
| 자산 매각 손익 | - | 10 |
| 기타 자산 순 증가 | 485 | (1,168) |
| 영업활동으로 인한 현금흐름 | 21,376 | 23,700 |
| 투자활동으로 인한 현금 흐름 | ||
| FHLB, FRB 및 기타 증권 매입 | (1,438) | (2,434) |
| 매도용 증권 만기 및 매입 | 17,600 | - |
| 매도용 증권 원금 상환 | 12,121 | 10,136 |
| 매도용 증권 구매 | - | (81,762) |
| 매도용 증권 매각 수익 | - | 15,676 |
| 대출 순 감소(증가) | 58,085 | (113,389) |
| 은행 소유 생명보험 수익 | 2,402 | - |
| 시설 및 장비 자본 지출 | (787) | (2,140) |
| 제한적 파트너쉽 투자 | (400) | (320) |
| 투자활동으로 인한 현금흐름 | 87,583 | (174,233) |
| 재무활동으로 인한 현금 흐름 | ||
| 요구불 및 저축 예금 감소 | (174,805) | (13,087) |
| 정기 예금의 순 증가(감소) | 13,799 | (9,537) |
| 단기 차입금 순 증가(감소) | 62,000 | - |
| 재무활동으로 인한 현금흐름 | (106,770) | (30,091) |
| 현금 및 현금 등가물의 순 변화 | ||
| 연초 현금 및 현금 등가물 | 38,595 | 219,219 |
| 연말 현금 및 현금 등가물 | 40,784 | 38,595 |
UBFO의 운영 현금 흐름은 2023년에 2,137만 달러, 2022년에는 2,370만 달러로 나타났습니다. 이는 대출과 투자를 통한 이자 수익, 특유의 보험 수익 등이 주요 원인입니다. 투자 현금 흐름은 2023년에 8,758만 달러의 유입을 보여줬고, 이는 주로 대출 원금 상환 및 투자 활동에서 발생한 것입니다. 반면, 2022년에는 1억 7,423만 달러의 유출을 보였습니다. 재무 현금 흐름은 2023년 한 해 동안 1억 670만 달러의 유출을 기록했으며, 이는 예금 감소와 차입금 증가에 기인합니다. 유사한 은행 그룹과 비교했을 때, UBFO는 대체로 안정적인 현금 흐름을 유지하고 있으며, 특히 투자와 대출 활동에서 현금 유입이 두드러집니다[0][1][2].
주요 부채 및 전환사채들
| 항목 | 금액 (천 달러) | 이자율 및 조건 |
|---|---|---|
| FHLB 보증 차입금 | 60,000 | 만기: 2024년 1월 18일 |
| PCBB 하루 저녁 차입금 | 2,000 | 비보증 단기 차입 |
| 신탁 우선 증권 관련 신주식 부채 | 12,000 | 무보증 부채 |
UBFO는 2023년 12월 31일 현재 FHLB(연방주택대부은행)에서 60백만 달러를 보증 차입하고 있으며, 만기는 2024년 1월 18일입니다. 또한 PCBB(태평양 해안 은행가 은행)에서 2백만 달러를 하루 저녁 비보증 차입하고 있습니다. 이 외에도 신탁 우선 증권과 관련된 12백만 달러의 무보증 부채가 있습니다 .
주가 영향 미치는 요인들
UBFO의 주가가 상승하거나 하락할 수 있는 원인은 여러 가지가 있습니다. 첫째, 환율 변동입니다. 예를 들어, 미국 달러가 다른 주요 통화 대비 강세를 보일 경우, 외화 대출 상환 부담이 증가해 수익이 감소할 수 있으며 이는 주가에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 둘째, 거시경제 상황입니다. 경제 불황이 지속되면 대출 부실율이 증가할 수 있고 이는 회사의 재무에 부정적인 영향을 미쳐 주가 하락을 초래할 수 있습니다. 셋째, 국제적 갈등입니다. 예를 들어, 미중 무역 전쟁이 심화되면 자본시장의 불확실성이 커져 투자자들의 매도세가 증가할 수 있으며 이는 주가에 부정적 영향을 미칠 수 있습니다. 넷째, 경쟁자의 부상입니다. 신규 기술을 갖춘 경쟁자가 등장하면 고객을 빼앗길 수 있어 UBFO의 시장 점유율과 수익성이 하락할 수 있으며 이는 주가에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 다섯째, 시장 트렌드 변동입니다. 예를 들어, 디지털 금융 서비스에 대한 수요가 급증할 경우 이를 선제적으로 대응한 금융기관은 주가가 상승할 수 있는 반면, 대응이 늦은 기업은 주가가 하락할 수 있습니다[0][1][2].
주가 급등/급락 히스토리
회사 주요 이슈들
회사의 미래 전망
UBFO의 미래는 여러 요소에 따라 긍정적 또는 부정적으로 변화할 수 있습니다. 긍정적인 요인으로는 디지털 금융 서비스의 확장이 있습니다. 고객들이 온라인 및 모바일 뱅킹을 선호하면서 UBFO가 이를 적극적으로 도입하면 고객 기반이 늘어나고 수익이 증가할 가능성이 큽니다. 또한, 경제 회복세가 지속되는 경우 대출 수요가 증가하고 채무 이행 능력이 개선되어 수익성이 강화될 수 있습니다. 반면, 부정적인 요인으로는 규제 강화가 있습니다. 정부나 금융 당국이 금융 산업에 대한 규제를 강화할 경우 운영 비용이 증가하고 수익성이 악화될 수 있습니다. 또한, 경기 침체가 발생할 경우 대출 부실 문제가 심각해져 손실이 증가할 수 있으며 이는 기업의 재정 건전성에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 경쟁 심화도 중요한 요인입니다. 금융 기술을 선도하는 신생 기업들이 등장하면 기존 고객을 뺏길 위험이 있으며, 이는 매출 감소로 이어질 수 있습니다. 마지막으로, 글로벌 경제 불확실성, 예를 들어 국제 분쟁이나 무역 전쟁이 심화되면 자본 시장의 변동성이 커져 투자 리스크가 증가하고 이는 금융 기관 운영에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.