회사 소개
회사 BYFC는 주로 대중의 예금을 유치하고 주택 단지 단위의 주택과 상업용 부동산을 담보로 하는 대출을 주로 하는 계열사 City First를 운영하는 것을 핵심 사업으로 하며, 현금 및 투자로부터 발생하는 자금을 사용하여 운영하고 있습니다. BYFC의 주요 수익원은 주택과 투자에 대한 이자 수익에서 나오며, 주요 비용은 예금 및 차입에 따른 이자 비용과 총괄 관리 비용입니다. BYFC는 조정 가능한 이자율 대출을 중시하며, 대부분의 대출이 변동금리 기능을 갖도록 합니다. 주요 대출 포트폴리오는 다주택 거주용 부동산, 단일 주택용 부동산 및 상업용 부동산에 담보로 하는 저당 대출로 구성되어 있으며, 그 외에도 상업용 대출, 소기업 행정청(SBA) 보증 대출 및 건설용-영구 대출 등이 포함되어 있습니다. 이렇게 다양한 대출 활동을 통해 BYFC는 주요 수익원을 확보하고 있습니다[0][1].
주요 고객
BYFC의 고객 페르소나는 다양하게 분류될 수 있다. 첫째로, 다세대 거주용 및 개인 주택을 담보로 대출받는 개인 및 가족이다. 이들은 주로 주택 구입을 위해 대출을 필요로 하며, 저금리를 통해 장기 대출을 선택하는 경향이 있다. 둘째로, 상업용 부동산 소유주 및 개발자이다. 이들은 주로 상업 공간의 확장이나 새로운 프로젝트 개발을 위해 자금을 필요로 하며, 변동금리 대출을 선호한다. 셋째로, 교회와 같은 비영리 단체이다. 이들은 예배 장소 확장이나 리모델링을 위해 대출을 이용하며, 다른 금융기관에서 신용도를 높이기 어려운 경우 BYFC를 찾는다. 넷째로, 소기업 소유주이다. 이들은 사업 확장이나 운영 자금 확보를 목적으로 소기업 행정청(SBA) 보증 대출을 선호한다. 마지막으로, 건설업자와 개발자이다. 이들은 주로 새로운 건축 프로젝트를 시작하기 위해 대출을 필요로 하며 건설용-영구 대출 상품을 이용한다[0][1][2].
회사의 비용구조
BYFC의 주요 비용 항목은 다음과 같습니다:
| 비용 항목 | 설명 | 제공업체 |
|---|---|---|
| 예금에 대한 이자 비용 | 고객들로부터 유치한 예금에 대해 지급하는 이자 비용 | 고객 예금 |
| 차입 이자 비용 | 다른 금융기관에서 자금을 차입한 것에 대한 이자 비용 | 연방 주택 대출 은행(FHLB) 및 기타 금융기관 |
| 대출 손실 충당금 | 대출에 대한 손실을 충당하기 위해 설정된 준비금 | 내부 관리 |
| 관리 비용 | 금융 활동을 운영하기 위한 인건비, 임차료, 기타 관리 관련 비용 | 내부 관리 및 외부 서비스 제공자 |
BYFC는 주로 대출 및 투자에서 발생하는 이자 수익으로 수익을 창출하며, 주요 비용은 예금에 대한 이자 비용과 차입에 따른 이자 비용입니다. 예금에 대한 이자 비용은 주로 고객들로부터 유치한 예금에 대해 지급하며, 차입 이자 비용은 연방 주택 대출 은행(FHLB) 등 다른 금융기관에서 자금을 차입한 것에 따른 비용입니다. 또한, 대출 손실 충당금은 대출에서 발생할 수 있는 손실을 대비하기 위해 설정된 준비금입니다. 관리 비용은 인건비, 임차료 등 회사 운영과 관련된 비용을 포함합니다[0][1].
제품군
BYFC의 주요 제품과 그들의 수익 기여도는 다음과 같다:
주요 제품:
- 다세대 거주용 저당 대출 (Multi-family Residential Mortgage Loans)
- 설명: 다세대 거주용 부동산을 담보로 하는 대출.
- 수익 기여도: 총 자산의 약 64%를 차지.
- 비율: 전체 대출 포트폴리오의 큰 부분 차지.
- 개인 주택 저당 대출 (Single-family Residential Mortgage Loans)
- 설명: 개인 주택을 담보로 하는 대출.
- 수익 기여도: 큰 비중은 아니나 주거용 대출의 중요한 부분을 차지.
- 비율: 포트폴리오의 약 2.79%.
- 상업용 부동산 대출 (Commercial Real Estate Loans)
- 설명: 상업적 목적의 부동산을 담보로 하는 대출. 교회, 지역사회 시설, 학교 등 포함.
- 수익 기여도: 중대한 수익원.
- 비율: 전체 대출 포트폴리오에 중요한 부분을 차지.
- 상업용 사업 대출 (Commercial Business Loans)
- 설명: 기업의 자산을 담보로 하는 대출. 재고, 매출채권, 기계 및 장비를 포함.
- 수익 기여도: 작지만 안정적인 수익 기여.
- 비율: 포트폴리오의 약 7.16%.
- SBA 보증 대출 (SBA Guaranteed Loans)
- 설명: 소기업 행정청(SBA)에서 보증하는 대출로, 주로 중소기업 대상으로 제공.
- 수익 기여도: 소기업 대출 부문에서 중요한 수익원.
- 비율: 사실상 별도로 구분되지 않은 작은 부분을 차지.
- 건설 대출 (Construction Loans)
- 설명: 단일 가족 및 다세대 주택, 상업용 부동산 프로젝트의 건설을 위한 대출.
- 수익 기여도: 증가하는 시장의 수요에 따라 수익 비중 확대.
- 비율: 10.14%.
전반적인 기여도:
- 주요 수익원: 이자 수익.
- 비용: 예금 및 차입 관련 이자 비용과 관리비용.
주요 경쟁사:
| 경쟁사 | 유사 제품 |
|---|---|
| Wells Fargo | 상업용 부동산 대출, 다세대 거주용 대출 |
| Bank of America | 개인 주택 저당 대출, 상업 대출 |
| JPMorgan Chase | 다양한 저당 대출 및 상업 대출 |
BYFC는 다양한 형태의 담보 대출과 상업 대출을 통해 주요 수익을 창출하고 있으며, 시장의 금리 변동과 경쟁 환경에 따라 성과가 달라진다[0][1].
주요 리스크
BYFC의 비즈니스에 특정한 리스크 요소는 다음과 같다: 1. CDFI 지위 상실: CDFI(CDFI) 지위 상실로 인해 과거에 받았던 일부 보조금과 수여금을 받지 못하는 경우, 재무 상태, 영업 결과 또는 사업에 부정적인 영향을 미칠 수 있음[0]. 2. 사이버 보안 및 IT 시스템 장애: 정보 기술 및 통신 시스템의 장애, 시스템 고장 또는 제 3자 서비스 제공업체의 사이버 보안 침해 등은 운영 중단을 초래할 수 있으며, 이는 효과적인 운영을 저해할 수 있음[0]. 3. 자연재해로 인한 이익 감소: 재산 손실로 인한 대출 증가 가능성 있음. 특히 지진, 화재, 가뭄, 홍수, 극한 기후, 재해 등 자연재해로 인해 영향을 받을 수 있으며, 이는 운영 중단과 대출 손실 증가로 이어질 수 있음[2]. 4. 신기술 구현의 어려움: 금융 서비스 업계의 신기술 변화에 대한 리소스 부족과 신기술 구현의 운영적 어려움 등이 발생할 수 있으며, 이는 경쟁력을 저해하고 비용을 증가시킬 수 있음[3].
뉴스
재무
손익계산서
| 항목 | 2021 | 2022 | 2023 |
|---|---|---|---|
| 매출액 | 24.2M | 34.1M | 34.8M |
| 매출원가 | N/A | N/A | N/A |
| 매출총이익 | N/A | N/A | N/A |
| 영업비용 | N/A | N/A | N/A |
| 영업이익 | N/A | N/A | N/A |
| 영업외수익 | 4.9M | -8.1M | -6.5M |
| 세전 순이익 | -4.9M | 8.1M | 6.5M |
| 법인세 비용 | -937.0k | 2.4M | 2.0M |
| 당기순이익 | -4.0M | 5.6M | 4.5M |
대차대조표
| 항목 | 2021 | 2022 | 2023 |
|---|---|---|---|
| 현금 및 현금성 자산 | 387.9M | 344.9M | 422.1M |
| 매출채권, 순액 | 3.4M | 4.0M | 4.9M |
| 재고자산 | N/A | N/A | N/A |
| 유동자산 총계 | N/A | N/A | N/A |
| 유형자산, 순액 | 10.3M | 10.3M | 9.8M |
| 비유동자산 총계 | N/A | N/A | N/A |
| 자산 총계 | 1.1B | 1.2B | 1.4B |
| 매입채무 | N/A | N/A | N/A |
| 단기차입금 | N/A | N/A | N/A |
| 유동부채 총계 | N/A | N/A | N/A |
| 장기차입금 | 100.0M | 142.3M | 323.3M |
| 비유동부채 총계 | N/A | N/A | N/A |
| 부채 총계 | 952.4M | 904.6M | 1.1B |
| 자본금 및 추가 납입 자본 | 141.0M | 144.3M | 142.7M |
| 이익잉여금 | 3.7M | 9.3M | 12.6M |
| 자본 총계 | 141.1M | 279.7M | 282.1M |
| 부채 및 자본 총계 | 1.1B | 1.2B | 1.4B |
현금흐름표
| 항목 | 2021 | 2022 | 2023 |
|---|---|---|---|
| 당기순이익 | -3.9M | 5.7M | 4.5M |
| 감가상각비 및 무형자산상각비 | 680.0k | 811.0k | 775.0k |
| 비현금 운전자본 변동 | 2.4M | -565.0k | 1.9M |
| 영업활동으로 인한 현금흐름 | 624.0k | 6.3M | 7.6M |
| 유형자산 취득 | -1.1M | -323.0k | -208.0k |
| 투자활동으로 인한 현금흐름 | 25.0M | -324.0M | -100.0M |
| 배당금 지급 | -60.0k | -15.0k | N/A |
| 차입금 변동 | -31.0M | 42.4M | 181.0M |
| 재무활동으로 인한 현금흐름 | 109.8M | 102.2M | 181.5M |
| 현금 순변동 | 135.4M | -215.4M | 89.1M |
주가 영향 미치는 요인들
BYFC의 주가에 영향을 미칠 수 있는 요인은 다양합니다. 예를 들어, 통화 변동 상황에서 미국 달러의 강세가 지속되면 수출 기업들의 수익성이 악화되어 은행 대출 상환에 영향을 줄 수 있습니다. 이는 BYFC의 신용 위험을 높여 주가 하락으로 이어질 수 있습니다. 반면, 금리가 하락하는 경우 현금 흐름이 원활해져 대출 수요가 증가할 수 있으며, 이는 긍정적인 주가 상승 요인이 될 수 있습니다. 또한, 미국과 중국 간의 무역 전쟁이 재발하면 글로벌 무역이 위축되고 기업들의 대출 상환 능력이 떨어질 수 있습니다. 이는 BYFC의 대출 부실률을 높여 주가에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 경쟁사의 성장 또한 중요한 변수입니다. 만약 USCBC와 같은 대규모 금융기관이 경쟁력을 강화하여 고객을 BYFC로부터 빼앗아 간다면, 이는 시장 점유율 감소로 이어져 주가 하락의 원인이 될 수 있습니다. 반대로, 부동산 시장이 활성화되면서 주택담보대출 수요가 급증하면, BYFC의 이자 수익이 크게 늘어나 주가에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다 .
주가 급등/급락 히스토리
회사 주요 이슈들
회사의 미래 전망
BYFC의 사업이 성장할지 축소될지 예측하기 위해 여러 요인을 고려할 필요가 있습니다. 첫째, 금융 기술의 도입 여부가 중요합니다. 금융 서비스 산업은 빠르게 변화하고 있으며, BYFC가 신기술을 효과적으로 구현할 수 있는 역량이 부족하다면 경쟁에서 뒤처질 수 있습니다[0]. 둘째, 자연 재해는 주요 위험 요인입니다. 지진, 홍수, 화재 등 자연 재해는 BYFC의 대출 자산에 직접적인 영향을 미칠 수 있습니다[0]. 셋째, 부동산 시장의 변동성이 있습니다. 부동산 가치가 하락하면 대출 회수가 어려워질 수 있으며, 이는 BYFC의 재정 상태에 악영향을 미칠 수 있습니다[2][3]. 넷째, 경쟁이 치열합니다. BYFC는 워싱턴 D.C.와 로스앤젤레스 지역에서 대형 금융기관들과 경쟁하고 있으며, 더 큰 자원을 가진 경쟁사들에 비해 불리할 수 있습니다[2]. 다섯째, 금리 변동이 있습니다. 금리가 상승하면 이자 비용이 증가하여 순이자마진이 축소될 수 있습니다[3]. 여섯째, 공공의 이익을 중시하는 경영 방식이 있습니다. 공공 이익을 추구하다 보면 금융 성과가 저해될 가능성도 있습니다[0]. 이러한 여러 요인들이 BYFC의 미래 성장을 좌우할 것입니다.