편집토론문서 역사

제너레이션 반코프 NY (Generations Bancorp NY, Inc., GBNY)


회사 소개

GBNY는 보통 대중으로부터 예금을 받아들이고, 뉴욕 주 및 카운티 지방정부 및 기관으로부터 예금을 받아들인 후, 이러한 예금과 차입금 및 영업 활동에서 발생하는 자금을 주택 담보 대출 및 다른 대출 상품에 투자하는 것을 주요 사업으로 합니다. 주로 원가천 여성 자립 주택 담보 대출을 포함한 주택 담보 대출을 주로 구입하거나 발생시키며, 다양한 다른 대출 상품을 포함하여 소비자 대출을 상당량 구입하거나 발생시킵니다. 또한 회사는 자산 부족 및 부족할 경우에 얼마든지 연방 홈 대출 은행으로부터 선수금을 활용합니다. 또한 상업 부동산 대출, 상업 사업 대출 및 주택 및 상업 건설 대출을 발생시키기도 합니다. GBNY는 주요 사업 전략으로 원가천 여성 주택 담보 대출에 중점을 두어 대출 포트폴리오 성장을 증대시키고, 핵심 예금을 증대하여 이자 비용을 줄이고 수익성을 집행하며 규모의 경제를 달성하는 것을 목표로 하고 있습니다. 이러한 전략은 고객 그룹의 니즈를 충족시키고 개인화되고 효율적인 고객 서비스를 제공하는데 중점을 두고 있습니다[0][1].


주요 고객

GBNY의 고객은 주로 주택 담보 대출을 필요로 하는 개인들, 공공 자금을 예치하는 지방정부 및 기관, 그리고 다양한 소비자 대출을 활용하는 개인들로 구성됩니다. 첫 번째로, 주택 담보 대출을 필요로 하는 개인 고객들은 주로 고정 금리와 조정 금리를 선택할 수 있는 1-4인 가구의 주택 담보 대출을 이용합니다. 이들은 대부분 뉴욕과 주변 카운티에 거주하며, 주택 구매 또는 재융자를 위해 GBNY의 대출을 이용합니다[0]. 두 번째로, 지방정부 및 기관 고객들은 공공 자금의 안전한 관리와 효율적인 운용을 위해 GBNY를 선택합니다. 이들은 고정 예금 계좌를 통해 안정적인 자금 관리를 추구하며, 이는 GBNY가 상호 예금 서비스(CDARS) 및 보험된 현금 스윕 네트워크를 통해 제공하는 안정적인 자금 관리 솔루션을 이용합니다[1]. 세 번째로, 주택 및 상업 건설, 상업 부동산 대출, 소비자 대출 상품을 이용하는 고객들은 사업 확장, 부동산 투자, 개인 자산 구매 등의 목적으로 GBNY의 다양한 대출 상품을 선택합니다. 이들 고객은 GBNY의 신용 정책과 해당 연방 및 주 규정을 준수하는 조건에서 자산 담보 대출, 자동차 대출, 레크리에이션 차량 대출 등을 이용합니다[2]. 각 고객 군은 GBNY의 맞춤형 서비스와 지역 내 강력한 평판을 통해 제공되는 신뢰성과 유연성을 이유로 선택합니다.


회사의 비용구조

비용 항목 설명 주요 공급업체
인건비 직원 급여 및 복리후생에 대한 비용. 2023년에는 전년 대비 24.3% 증가하여 610만 달러에 달함[0]. 자체 인사 관리
규제 평가비 규제 기관의 평가 비용. 2023년에는 15.4만 달러 증가하여 총 36.2만 달러가 됨[0]. 연방 및 주 정부 규제 기관
기타 운영비 이사회 수당, 주식 인센티브 계획 관련 비용 등. 2023년에는 24.5만 달러 증가하여 140만 달러에 달함[0]. 내부 운영 부서 및 기타 서비스 제공자
광고비 광고 및 마케팅 비용. 2023년에는 52.3% 감소하여 20.4만 달러가 됨[0]. 광고 대행사
서비스 요금 핵심 처리 계약 갱신 할인 등의 서비스 요금. 2023년에는 14.2만 달러 감소하여 200만 달러가 됨[0]. IT 서비스 제공자
차입 비용 차입금에 대한 이자 비용. 2023년에는 70.2% 증가하여 78.3만 달러에 달함[5]. 금융 기관
예금 이자 비용 예금 계좌에 대한 이자 비용. 2023년에는 전년 대비 360.9% 증가하여 680만 달러가 됨[6]. 금융 기관
대출 평가 손실 대출 포트폴리오의 평가 손실 비용. 2023년에는 93.3만 달러 기록[5]. 자체 신용 평가 시스템

GBNY의 주요 비용 항목들은 주로 인건비, 규제 평가비, 차입 비용, 예금 이자 비용으로 구성되며, 이는 금융 기관 운영에서 필수적인 요소들입니다.


제품군

GBNY의 주요 제품과 각 제품이 회사 수익에 기여하는 방식은 다음과 같습니다.

주요 제품

  1. 주택 담보 대출
    • 설명: 1-4인 가구의 주택에 대한 담보 대출로, 고정 및 조정 금리 대출을 제공합니다. 이 대출은 미국 연방 주택청(FHA), 재향군인관리국(VA), 그리고 HUD의 규정을 준수합니다.
    • 수익 기여: 주택 담보 대출은 GBNY의 대출 포트폴리오에서 큰 비중을 차지하며, 2023년 한해 동안 약 3천4백5십만 달러의 대출이 이루어졌습니다 .
  2. 자동차 대출
    • 설명: 개인들의 자동차 구매를 지원하는 대출 상품으로, 일반적으로 대출 승인이 빠르고 신청 조건이 비교적 유연합니다.
    • 수익 기여: 자동차 대출은 총 대출 포트폴리오의 약 6.8%를 차지하며, 2023년에는 약 8천4백만 달러의 대출이 발생했습니다 .
  3. 상업용 부동산 대출
    • 설명: 상업용 부동산 개발 및 구매를 위한 대출로, 다목적 상업용 건물, 사무실 및 쇼핑 센터 등에 사용됩니다.
    • 수익 기여: 상업용 부동산 대출은 회사의 대출 상품 중에서 비중이 낮지만, 고이율로 인해 수익성이 높습니다 .
  4. 소비자 대출
    • 설명: 개인의 다양한 소비 필요를 충족하는 대출로, 신용 대출, 자동차 대출, 레크리에이션 차량 대출 등이 포함됩니다.
    • 수익 기여: 소비자 대출은 전체 대출의 약 2.7%를 차지하며, 수익에 일정 부분 기여하고 있습니다 .

<Table 1: 주요 제품과 수익 기여>

제품 설명 수익 기여 (%)
주택 담보 대출 1-4인 가구 주택 담보 대출 약 35.3%
자동차 대출 자동차 구매 지원 대출 약 6.8%
상업용 부동산 대출 상업용 부동산 개발/구매 대출 데이터 없음
소비자 대출 개인 소비 목적 대출 약 2.7%

경쟁사 비교

다른 회사들도 유사한 금융 상품을 제공하며 주요 경쟁사는 다음과 같습니다:

<Table 2: 주요 경쟁사>

회사 비슷한 상품 설명
Wells Fargo 주택 담보 대출, 자동차 대출, 소비자 대출 미국 대형 은행으로 다양한 금융 상품을 제공
Bank of America 주택 담보 대출, 자동차 대출, 소비자 대출 포괄적인 금융 서비스 제공
JPMorgan Chase 주택 담보 대출, 자동차 대출, 소비자 대출 대출 및 금융 상품에서 강력한 시장 지위


주요 리스크

GBNY의 사업에는 다양한 위험이 존재합니다. 첫째, 자동차 대출의 경우 자동차의 가치가 빠르게 하락할 수 있고 총액 대비 콜레털 가치가 감소하여 대출액을 상회할 수 있는 위험이 있습니다. 또한, 이러한 대출은 전반적인 경제 변화에 취약할 수 있습니다. 둘째, 자동차 대출의 원산지로부터 의존하게 되는 위험이 있습니다. 세 번째, 상업용 부동산 및 다주택 담보 대출은 일반적으로 1-4가구 주택 담보 대출보다 더 높은 위험 수준을 내포하며, 이는 대출 금액에 대한 콜레털 가치 및 대출자의 시간과 관련된 위험을 높일 수 있습니다. 이러한 요인들은 GBNY의 사업에 영향을 줄 수 있으며 주의해야 할 중요한 사항들입니다[0][1].


뉴스

(2024-10-07) Generations Bancorp NY, Inc., Generations Bank의 모회사로, OTCQX Best Market에서 거래 자격을 얻었습니다. 이는 이전에 NASDAQ에서 거래하던 이 회사가 미국 자본 시장에 효율적이고 비용 효과적으로 접근할 수 있게 합니다.link


재무

GBNY의 2023년 전체 재무 성과는 몇 가지 주요 지표를 통해 분석될 수 있습니다. 총 자산은 전년 대비 9.9% 증가한 4억 2,450만 달러로, 주로 순대출이 2,960만 달러 증가하고 현금 및 현금성 자산이 650만 달러 증가한 것이 주요 원인입니다. 순대출은 9.7% 증가하여 3억 3,350만 달러에 달했으며, 이는 주로 1-4가구 주택 담보 대출과 상업용 대출의 증가에 기인합니다. 반면에, 자동차 대출과 비주거용 대출은 각각 7.9%와 13.5% 감소했습니다. 총 자기자본은 종합손실 감소와 투자증권의 시장 가치 증가로 인해 37만 달러 증가한 3,770만 달러를 기록했습니다. 그러나 2023년 순손실은 160만 달러로, 2022년 순이익 110만 달러와 비교했을 때 244.2% 감소한 수치입니다. 이는 주로 순이자 수익이 260만 달러 감소하고, 이자 비용이 291.8% 증가한 760만 달러에 달한 데 기인합니다. 비이자 수익은 40.8% 증가하여 300만 달러를 기록했으나, 비이자 비용 또한 1,200만 달러 증가했습니다. 이자 및 배당 수익은 22.7% 증가하여 1,630만 달러를 나타냈으며, 이는 주로 대출 수익과 투자 증권 수익의 증가에 따른 것입니다[0][1][2][3][4].


대차대조표

| 항목                      | 2023년 12월 31일     | 2022년 12월 31일     |
|---------------------------|-----------------------|-----------------------|
| 총 자산                  | $424,500,000          | $386,300,000          |
| 순대출                   | $333,500,000          | $303,900,000          |
| 현금 및 현금성 자산       | $6,500,000            | -                     |
| 이자수익이 나는 은행 예치금 | $4,400,000            | -                     |
| 투자증권                  | -1,700,000            | -                     |
| 은행 소유 생명보험         | -1,400,000            | -                     |
| 영업권                    | -792,000              | -                     |
| 총 부채                  | $364,061,000          | $334,206,000          |
| 자기자본                 | $36,432,000           | $40,356,000           |

GBNY의 전체 재무 상태는 자산 증가와 함께 양호한 편이라고 볼 수 있습니다. 총 자산은 전년 대비 9.9% 증가한 4억 2,450만 달러로, 주요 원인은 순대출이 2,960만 달러 증가하고 현금 및 현금성 자산이 650만 달러 증가한 것에서 찾을 수 있습니다. 이는 대출 활동이 활발해졌음을 의미하며, 토지 및 건물, 장비, 현금 등 다양한 구성 요소에 자산이 분배되어 있다는 것을 보여줍니다. 부채 측면에서는 총 부채가 3억 6,406만 달러로, 이는 주로 예금 및 차입금에 기인하며, 이는 회사가 자금을 차입하여 대출 활동을 지속적으로 수행하고 있음을 의미합니다. 반면, 자기자본은 3,770만 달러에서 약간 감소했지만, 여전히 안정적인 자본 구조를 유지하고 있습니다. 이는 회사가 건전한 자본 구조를 유지하고 있음을 나타내며, GBNY의 사업 모델이 자산을 적절히 활용하고 있음을 보여줍니다[0][1].


손익계산서

업데이트를 통해 추가될 예정입니다.


현금흐름표

업데이트를 통해 추가될 예정입니다.


주요 부채 및 전환사채들

종류 금액 (백만 달러) 이자율 및 조건
TDR 대출 2.5 일부 대출은 원래 계약보다 낮은 이자율로 수정됨[0].
연방 홈 대출 은행 주식 1.6 뉴욕 연방 홈 대출 은행의 주식 구매 의무[1].
회사채 15.0 변동 이자율 및 고정 이자율 채권 포함. 모든 채권은 호출 가능, 일부는 25-50bp 고정 스프레드[1].
주택 담보 증권 0.824 정부보증기관에서 발행하는 주택 담보 증권[3].

GBNY는 다양한 부채 구성요소를 가지고 있으며, 이는 주로 대출 및 투자 포트폴리오를 통해 운영됩니다. TDR(재조정 부채 재구조) 대출 잔액은 250만 달러로, 이 대출들은 대출 계약 기간 연장 및 이자율 인하 등의 경제적 혜택을 통해 재조정되었습니다. 회사는 또한 뉴욕 연방 홈 대출 은행의 주식을 160만 달러 보유하고 있으며, 이는 해당 기관의 회원 자격을 유지하는 조건으로 구매된 것입니다. 회사채 포트폴리오는 1500만 달러로, 여기에는 변동 이자율과 고정 이자율의 채권이 포함되어 있으며, 대부분의 채권은 호출 가능 조건을 가지고 있어 이자율 구조에 따른 유연한 관리가 가능합니다. 또한 GBNY는 정부보증기관에서 발행하여 신용위험이 낮은 주택 담보 증권을 82만 4천 달러 보유하고 있습니다.


주가 영향 미치는 요인들

GBNY의 주가 변동은 여러 요인에 의해 영향을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 미국 연방준비제도가 금리를 인상하는 경우, 대출 이자율이 상승하여 GBNY의 순이자 수익이 증가할 수 있으므로 주가에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다 . 반면, 미중 무역 전쟁이나 기타 국가 간 갈등은 글로벌 경제 불확실성을 증가시켜 금융 시장 전반에 부정적인 영향을 미칠 수 있어 GBNY의 주가에도 부정적인 영향을 줄 수 있습니다[0]. 환율 변동 또한 중요한 요인이 됩니다. 만약 미국 달러가 강세를 보이는 경우, 이는 해외 자본의 유입을 촉진하여 주가에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 그러나 반대로 달러 약세 시 해외 투자자들이 자금을 회수하게 되어 주가에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다[0]. 또한 새로운 경쟁자의 출현은 GBNY의 시장 점유율을 감소시킬 수 있기에 주가에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 마지막으로, 금융 시장의 동향 변화나 기술 혁신도 중요한 변수입니다. 예를 들어, 핀테크의 빠른 성장과 같은 시장 변화는 GBNY가 이에 적응하지 못할 경우 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.


주가 급등/급락 히스토리

회사 주요 이슈들

회사의 미래 전망

GBNY의 미래 전망은 여러 요인에 의해 영향을 받을 수 있습니다. 우선, 주택 담보 대출 시장의 성장 가능성이 높은데, 이는 이들이 주요 투자 전략으로 삼고 있는 경우가 많기 때문입니다. 따라서 부동산 시장의 호황이 지속된다면 GBNY의 수익성도 증가할 가능성이 있습니다. 또한, 자동차 대출을 포함한 소비자 대출의 확대도 성장 요소 중 하나입니다. 이는 경기 회복과 함께 소비자 지출이 증가할 경우 더욱 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 반면, 금리 상승은 대출 수요를 억제하여 GBNY의 대출 포트폴리오 성장을 둔화시킬 수 있습니다. 경쟁이 심한 금융 시장에서 다른 금융 기관들과의 경쟁도 중요한 변수입니다. 특히, 대형 금융 기관과의 경쟁에서 뒤쳐질 경우 시장 점유율 감소를 초래할 수 있습니다. 또한, 디지털 은행 서비스의 발전과 같은 기술 혁신이 GBNY가 이에 적응하지 못할 경우 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 마지막으로, 인플레이션과 같은 거시경제 변화도 GBNY의 예금 유치와 대출 관리에 중요한 영향을 미칠 수 있으며, 이는 궁극적으로 회사의 재무 성과에도 직접적인 영향을 줄 수 있습니다[0][1][2][3].